В Pursuit один из вопросов, который мы часто слышим от владельцев малого бизнеса: «Как работают проценты по бизнес-ссуде ?» В этом разделе вопросов и ответов рассматриваются наиболее частые вопросы, которые мы слышим от владельцев бизнеса о том, как работает процент. Узнайте, как могут измениться проценты по мере выплаты кредита, как рефинансирование по более низкой процентной ставке может улучшить денежный поток и многое другое.
Что есть проценты?
Проценты — это стоимость заимствования денег. В бизнесе, как и в ваших личных финансах, когда есть вещи, которые вам нужны, но у вас недостаточно накопленных денег, вы занимаетесь деньгами либо в виде краткосрочных ссуд, таких как кредитные карты и кредитные линии, либо с помощью долгосрочных ссуд.
Кредиторы несут расходы, связанные с предоставлением вам средств, и проценты, собранные в течение срока ссуды, помогают покрыть эти расходы. В случае коммерческих кредиторов, таких как банки, проценты также вносят вклад в прибыль с денег, которые они ссужают.
Являются ли проценты единовременной комиссией, которую я выплачиваю при закрытии ссуды?
Нет, проценты — это не единовременная плата, это то, что вы будете платить, пока есть непогашенный остаток по вашему кредиту. С каждым платежом вы будете выплачивать некоторую часть первоначальной суммы ссуды — также называемую основной суммой — а также часть, которая идет на проценты. Тем не менее, у многих кредиторов есть единовременные сборы, которые выплачиваются, когда вы подаете заявку на ссуду, при закрытии сделки или и то, и другое.
Как работают проценты по кредиту?
Хотя кредиторы могут определять разные условия кредита для каждого кредита, который они одобряют, большинство кредитов следуют основным принципам. Если ваш платеж подлежит оплате ежемесячно, то в каждом месяце проценты накапливаются в течение количества рабочих дней в месяце. Поскольку в некоторых месяцах будет больше рабочих дней, чем в других, сумма накопленных процентов может немного варьироваться от месяца к месяцу.
Например, если ваш первоначальный заем составлял 200 000 долларов США, а на сегодняшний день имеется непогашенный основной остаток в размере 150 000 долларов США, сумма процентов, взимаемых за этот месяц, рассчитывается на основе непогашенного остатка в размере 150 000 долларов США за количество рабочих дней в месяце (не от первоначальной суммы кредита в размере 200 000 долларов США).
Со временем, даже если сумма вашего ежемесячного платежа останется прежней, вы увидите, что по мере уменьшения непогашенной основной суммы, процентная часть вашего ежемесячного платежа также будет уменьшаться. В результате с каждым платежом, который вы делаете, большая часть вашего платежа будет идти на выплату основной суммы, а причитающиеся проценты будут немного меньше каждый месяц.
Как часто я выплачиваю бизнес-ссуду?
График погашения ссуды, включая процентную ставку по кредиту , устанавливается вашим кредитором, и, как правило, платежи производятся один раз в месяц. В вашем ежемесячном отчете будет указана сумма, зачисленная в счет основной суммы долга, и сумма, выплаченная в счет процентов.
История успеха : прочтите о том, как Иветт Ричардсон, партнер SRW Engineering & Architecture , погасила долг с высокими процентами, который требовал ежедневных платежей, с помощью Pursuit SmartLoan, чтобы обеспечить финансовую стабильность своего бизнеса и обеспечить его дальнейший рост.
Хотя большинство кредиторов требуют ежемесячных платежей, есть кредиторы, которые собирают платежи еженедельно и даже ежедневно. Часто эти кредиторы попадают в категорию «хищников», потому что владельцам малого бизнеса трудно управлять такими условиями погашения. Если вы считаете, что имели дело с хищническим кредитором , мы рекомендуем вам связаться с Pursuit , поскольку мы сможем вам помочь.
В чем разница между фиксированной процентной ставкой и переменной процентной ставкой?
В случае ссуд с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока ссуды. В случае ссуд с плавающей ставкой процентная ставка может измениться и часто увеличивается в несколько раз в течение периода ссуды.
У меня есть бизнес-ссуда от Pursuit, но у меня нет графика, показывающего, сколько процентов с меня будет взиматься каждый месяц.
В погоне за погашением не представлены графики погашения (диаграммы, показывающие, какая часть каждого ежемесячного платежа пойдет на основную сумму, а какая — на проценты в течение срока ссуды), прежде всего потому, что количество рабочих дней в данном месяце варьируется. По этой причине график может не точно соответствовать фактически начисленным процентам.
Например, в феврале может быть меньше рабочих дней каждый год просто потому, что это более короткий месяц — и, следовательно, меньше дней, за которые будут начисляться проценты — в месяце, таком как август, будет больше рабочих дней и, следовательно, процентная ставка за месяц будет выше.
Учитывая это, вы можете не знать точную сумму процентов, уплаченных вами в любой конкретный месяц, до тех пор, пока не будет произведен платеж, и вы не изучите выписку за следующий месяц, в которой будет показано, как предыдущий платеж, который вы только что сделали, был распределен на основную сумму и проценты.
Как я могу снизить процент, который я выплачиваю каждый месяц?
По сути, есть два способа снизить процент, который вы платите каждый месяц:
- Вы можете рефинансировать существующую ссуду с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой, если вам не нужно платить штрафы за досрочное погашение первоначальной ссуды (в противном случае штрафы часто компенсируют выгоды от рефинансирования).
Многие из наших клиентов, которые начали с Pursuit SmartLoan , например, в конечном итоге берут SBA 7 (a), Community Advantage или микрозайм для выплаты SmartLoan. Эти варианты означают, что Pursuit может помочь вам улучшить финансы вашего бизнеса как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
Некоторые кредиторы позволяют владельцам бизнеса рефинансировать существующие ссуды SBA за счет новых ссуд SBA, если процентная ставка ниже, и это поможет владельцам бизнеса освободить оборотный капитал для создания своего бизнеса.
История успеха : когда Гленн Рид рефинансировал бизнес-долг под высокие проценты до SmartLoan на 100 000 долларов через Pursuit , он сократил ежемесячные выплаты своего бизнеса на 7 500 долларов.
- Если вы сделаете дополнительные платежи в счет основной суммы, чтобы уменьшить эту сумму, вы также уменьшите проценты, начисляемые каждый месяц, просто потому, что проценты начисляются на сумму непогашенной основной суммы. Даже единовременный дополнительный платеж в счет погашения основного долга приведет к длительному снижению процентов, которые вы платите с этого момента в течение всего срока действия ссуды.